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一成首付买新车,这到底是馅饼还是陷阱?

原标题:一成首付买新车,这到底是馅饼还是陷阱?

「首付 3000 元开新车」、「零首付购新车」……无论是在电视上还是电梯里,这样的广告随处可见,但是对于消费者而言,一成首付究竟是不是真的?这到底是福利还是陷阱?

弹个车、妙优车、毛豆新车网……目前市面上大大小小的购车平台有近三十家。但其实他们本质上都是汽车融资租赁,即通过「以租代购、分期付款」的方式购车;运作模式几乎相同:通常采用 1 + 3 的模式,用户以低首付的方式租满 1 年,其间汽车所有权归平台方, 1 年之后用户可以选择一次性付清,或申请最长 36 期分期,或退还汽车,或继续租赁。

对于消费者而言,眼下若从最主流的 4S 店购车,全款自不必说,贷款的话大多首付也要三成起步。相比之下,这种新型的互联网汽车融资租赁企业的超低首付甚至零首付自然大赚眼球。

那么,汽车新零售的市场究竟在哪里?据了解,中国汽车融资租赁申请用户年龄分布主要集中在 26 - 40 岁之间,客户占比达到 78% 。借款人以男性为主,大约占到 80% 。申请人学历普遍较低,主要集中在初中、高中和大专。

收入暂时不高但有购车的愿望,首付款通过传统购车模式行不通,于是,新型互联网汽车融资租赁解决了所有的痛点,这对于刚刚毕业的年轻人来说可谓极具杀伤力。

而且,就算是已经工作了几年,手上有三成首付的闲钱,你也可以选择一成首付的方式,多余的两成买理财赚收益,简直是一举两得!

可是,真的是这样吗?

这是一道烧脑的算术题,如果按照完整的流程购置下来,借高利贷之感会扑面而来。

以某平台上的一辆「 2018 款科鲁兹 Redline 320 自动先锋版」为例,厂商指导价为 12.59 万元,首付 1.25 万元,第一年月供 2998 元,一共 12 期,同时需要向门店支付交车服务费 3000 元。一年后可以一次性缴纳购车尾款 79900 元。根据平台规定,车辆含购置税、送首年保险,也就是说,总共一年的时间,这辆车的支出为 13.1376 万元。

而如果在 4S 店购买,首先经销商给出了 3.5 万元的优惠,现价是 9.09 万元。若贷款一年的话,首付最低为两成,即首付 1.82 万元,同时需一次性缴纳 4000 元贷款手续费、 4500 元保险、 1 万元左右的购置税、 1000 元上牌费、 800 元出库费。贷款的 7.27 万元为免息贷款,未来的一年里月供 6058 元,也就是说,这辆车总计需花费 11.12 万元。

都是在一年的时间里交齐所有费用, 4S 店分期比在购车平台购买整整便宜了 2 万元,究竟是什么让汽车总价比传统途径高出如此之多?

第一,贷款来源不同。

相比 4S 店正规贷款来自银行或该品牌的金融公司,零首付购车或一成首付购车平台的贷款来源往往是一些小型贷款公司。由于他们承担的风险比银行、金融公司更高,相应的贷款利息也就水涨船高。

第二,附加费用多。

其实, 4S 店贷款购车的附加费用已经不少了,比如上牌、上险、装具等费用,但小额贷款公司可能会给用户附加更多的东西,这其中最关键的就是差价。

除了上述举例的雪佛兰车型有3万多元的经销商优惠被购车平台「忽略」掉,不难发现,这类平台上的大多数车型一方面虽都是常见车型,另一方面,它们在 4S 店也都有着可观的优惠。再比如,一辆 9.19 万元的大众POLO,平台按厂商指导价出售, 4S 店则有超过 2 万元的优惠。

再看平台规则。在租赁车辆一年后,有平台除了尾款购车和分期付款之外,还可以选择再续租一年或申请退车,但退车条件颇为苛刻,除了消费者第一年的首付和分期款打了水漂,对车况也有严格的要求,并且要求车辆无事故、里程数不超过 2 万公里等。

部分分期购车平台还有二手车业务,平台收回的二手车可以内部消化。在新车平台各种严格的退车条件下,这种精品二手车在市场上很容易出手且价格比较理想。

「一成首付存在违规风险对消费者而言,尤其是 80 后、 90 后,甚至 00 后对于利率极不敏感,容易被一成首付所吸引。」一位业内人士说,这类汽车电商平台的优势就是审批快、首付低,针对的大多是没有征信记录的人群,因为车源和价格上,他们没有传统 4S 店有优势。

汽车金融依附于汽车交易而存在,汽车本质又是高价低频消费产品,而互联网汽车平台又以线上交易场景为主,缺少线下服务体验。因此,对于有这类购买需求的消费者,小三爷建议,在选择此种购车方式时,要注意各平台操作模式的区别,有些平台存在所有权转移不及时、限制消费者选择退出、后期还款利率较高等问题,消费者需要衡量自身消费习惯,选择与自身情况相匹配的购车模式,尽量选择提供线下购车体验和服务的平台。此外,在与平台达成协议时,要注意与自身权利义务有关的合同条款,对于不理解的专业词汇或有疑惑的合同条款要求对接人员予以释明,降低购车风险。返回搜狐,查看更多

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